Если вы не имеете счета в банке, существует высокая вероятность того, что вы живете на грани нищеты, социальной изолированности и уязвимости. Если вы изо всех сил пытаетесь найти или сохранить надежную, хорошо оплачиваемую работу, у вас, вероятно, нет банковского счета или доступа к финансовым услугам. Вы полностью полагаетесь на наличные деньги, что небезопасно и с трудом поддается управлению. И если вы или кто-то из членов вашей семьи серьезно заболеете или возникнут какие-либо другие непредвиденные финансовые трудности, вы можете быстро оказаться в условиях нищеты и на грани отчаяния.
К сожалению, это сегодняшняя реальность для миллионов людей, живущих в развивающихся странах региона Европы и Центральной Азии. В 2017 году около 116 миллионов взрослых жителей региона все еще не имели банковского счета, и почти 60% из них – женщины. В сегодняшнем высоко глобализированном и ориентированном на технологии мире, это является серьезным напоминанием о том, что для обеспечения более широкой интеграции и равных возможностей для всех нам предстоит пройти еще очень долгий путь.
За последнее десятилетие общая численность взрослого населения, имеющего банковские счета в странах региона Европы и Центральной Азии возросло – с 45% в 2011 году до 65% в 2017 году – но эти данные не дают настоящего представления о различиях между субрегионами. В странах Европы с высоким уровнем дохода большинство взрослого населения уже являются владельцами банковских счетов, а около 55% из них имеют официальные сбережения в финансовых учреждениях. Однако в странах Южного Кавказа и Центральной Азии, несмотря на наблюдающийся в последние годы значительный рост, численность взрослого населения, имеющего банковские счета, намного ниже среднего показателя по региону.
Армения, Грузия, Молдова, Киргизская Республика, Таджикистан и Туркменистан входят в число стран, в которых наблюдается самый высокий рост данного показателя в мире, но они начали с очень низкого уровня.
Каковы же основные причины того, что так много людей в регионе не имеют банковских счетов?
Одной из основных причин является отсутствие доверия к финансовым учреждениям. Почти 30% не имеющего банковских счетов взрослого населения региона считают отсутствие доверия к банкам препятствием для открытия счета, что отражается на очень низком уровне официальных сбережений в регионе. Менее 25% населения в развивающихся странах региона заимствуют средства из официальных источников. Таким образом, преобладающими являются неформальные заимствования. В экстренных случаях люди в большей степени полагаются на родственников и друзей, чем на сбережения или займы в финансовом учреждении.
В области доступности финансовых услуг сохраняется существенный гендерный разрыв, что особенно остро ощущается в таких странах, как Армения, Косово, Турция, Таджикистан и Туркменистан. В Турции, например, банковский счет имеют 83% мужчин и только 54% женщин. Отсутствие банковских счетов также связано с недостаточной занятостью, что подчеркивает проблемы, с которыми в регионе сталкиваются многие женщины и которые связаны с их полноценным и равноправным участием в бизнесе и экономике.
Какими же должны быть наши последующие действия?
Всеохватывающие финансовые системы предоставляют значительной доле людей широкий доступ к ресурсам для удовлетворения их финансовых потребностей, таких как пенсионные накопления, оплата образования, капитализация возможностей для бизнеса и преодоление различных жизненных потрясений. Отсутствие возможности пользоваться этими финансовыми услугами может способствовать сохранению неравенства в доходах и замедлению экономического роста.
Есть множество возможностей увеличить численность владельцев банковских счетов. Более 80% не имеющего счетов населения стран региона Европы и Центральной Азии имеют мобильный телефон. Предоставление этим мобильным пользователям доступа в Интернет или цифровых финансовых услуг может стать ключом к расширению финансовой доступности.
Для правительств переход с наличных на цифровые платежи может снизить уровень коррупции и повысить эффективность. Внесение государственных, частных и сельскохозяйственных платежей непосредственно на счета будет иметь огромное значение. Например, осуществление государственных пенсионных выплат на банковские счета приведет к сокращению в регионе численности взрослого населения, не имеющего банковских счетов, до 20 миллионов, включая 8 миллионов только в России.
Огромную роль играют технологии. Цифровые платежи – такие как получение платежей или переводов непосредственно на счет, осуществление платежей по мобильному телефону или через Интернет, оплата коммунальных услуг или пошлин непосредственно со счетов – могут способствовать росту финансовой доступности, поскольку во многих странах также наблюдается значительный прогресс в области цифровизации.
Вместе с тем, к пользованию финансовыми услугами нужно относиться ответственно. Таким образом, страны должны обеспечить большую финансовую грамотность своих граждан и обеспечить гарантии защиты потребителей. Финансовые услуги также должны учитывать потребности недостаточно представленных в финансовом отношении групп населения, таких как женщины, малоимущие и начинающие пользователи.
Поскольку регион Европы и Центральной Азии пытается справиться с медленными темпами экономического роста и неопределенными перспективами на 2019-2020 годы, развитие обеспечивающего широкий охват населения финансового сектора может помочь стимулировать экономический рост и сократить бедность. Стремительный технологический прогресс и взаимосвязь между регионами также предоставляют беспрецедентные возможности для обеспечения того, чтобы каждый мог почувствовать на себе преимущества
увеличения финансовой доступности и, следовательно, быть полноценным и равноправным членом общества.
