ПРОБЛЕМЫ
В результате пандемии COVID-19 вырос спрос на электронные услуги cо стороны населения, предприятий и правительств. Однако скорость, стоимость и эффективность таких услуг во многом зависят от цифровой инфраструктуры страны.
С началом нынешнего кризиса в силу ограничения личных контактов все сегменты общества стали более активно использовать электронные услуги для приобретения товаров и услуг, осуществления платежей, а также распределения социальной и экстренной помощи. Однако возможность осуществления такой деятельности зависит от того, в какой степени цифровая инфраструктура страны, включая платежные системы, может быть использована для удовлетворения потребностей населения и онлайн-бизнеса, а также оказания финансового содействия наиболее уязвимым.
Требования социального дистанцирования и общее ограничение передвижения создали беспрецедентный спрос на электронные платежные системы.
Во многих странах органы регулирования финансового сектора и банки, продолжая поддерживать количество банкнот и монет в обращении, настоятельно рекомендовали потребителям и предприятиям использовать электронные платежи. Таким образом, пандемия COVID-19 со всей очевидностью продемонстрировала значение технологий, которые позволяют экономике функционировать «дистанционно» и частично компенсируют социальное дистанцирование, тем самым смягчая социально-экономические последствия кризиса. Так, электронные платежи обеспечивают более оперативную, адресную и экономически эффективную выплату денежных трансфертов в поддержку пострадавших домохозяйств и предприятий по сравнению с наличными денежными средствами.
Пандемия COVID-19 может оказать существенное воздействие на платежные услуги, пользующиеся популярностью у населения, предприятий и правительств.
Пандемия подчеркнула значение доступа к разнообразным платежным средствам и необходимость того, чтобы эти способы оплаты были устойчивыми к воздействиям самым разных угроз. В частности, текущий кризис вызвал у населения беспрецедентные опасения по поводу того, что вирусная инфекция может передаваться через наличные деньги. По сообщениям центральных банков, резко выросло число запросов от СМИ относительно безопасности использования наличных денег. Следует отметить, что эти опасения не всегда обоснованы: недавно Всемирная организация здравоохранения выпустила пресс-релиз с разъяснением того, что риск передачи COVID-19 через банкноты и монеты незначителен.
Существенные изменения в характере работы и потребления (например, резкий сдвиг в сторону интернет-торговли), вероятно, окажут устойчивое воздействие на экономические отношения и использование цифровых финансовых услуг.
В частности, кризис, связанный с COVID-19, может привести к расширению карточных платежей. Другие социально-экономические эффекты будут зависеть от реальных масштабов использования гражданами той или иной безналичной платежной услуги, которые, скорее всего, будут разными в разных географических регионах, в городах и сельской местности и т.д. И все же, даже в странах с высоким уровнем использования цифровых финансовых услуг есть люди, неохотно использующие эти технологии, в том числе, лица пожилого возраста, а также жители малых городов или сельских районов.
ЧТО СДЕЛАЛА РОССИЯ ДЛЯ РЕШЕНИЯ ЭТИХ ПРОБЛЕМ
В последние годы в России наблюдался рост электронных платежей. Как показывает база данных Всемирного банка «Global Findex» за 2018 год, 70% взрослого населения России – то есть 93% владельцев счетов – в процессе использования своих счетов совершают или получают электронные платежи. Эти показатели считаются высокими не только по сравнению с общим количеством владельцев счетов, но и по сравнению с долей взрослого населения, которое использует электронные платежи в большинстве стран с доходами выше среднего уровня (64%), а также по сравнению с Малайзией и Китаем (в обоих случаях около 70%). Таким образом, в России, где электронные платежи уже получили широкое распространение, вспышка COVID-19 может стать важным фактором еще более активного использования цифровых финансовых услуг.
Российское правительство призвало потребителей и предприятия использовать электронные платежи вместо наличных для замедления распространения коронавируса и рекомендовало коммерческим банкам ограничить количество рублевых банкнот в обращении.
Центральный банк РФ утвердил следующие меры:
- снижение (отмена) платы за переводы в Системе быстрых платежей Банка России;
- снижение ставки эквайринга при оплате картами онлайн-покупок с целью стимулирования онлайн-покупок товаров и услуг первой необходимости;
- предоставление банкам возможности автоматически продлевать срок действия всех банковских карт до 1 июля 2020 года;
- временное разрешение банкам (на срок действия режима самоизоляции) открывать счета дистанционно в соответствии с упрощенными правилами KYC («знай своего клиента») при условии, что эти счета открывают физические лица для осуществления или получения социально значимых платежей (социальных или страховых выплат, алиментов, платежей по ипотечным кредитам и т.д.) или субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) с целью получения кредитов на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости и выплаты заработной платы работникам.
ЧТО ЕЩЕ МОЖНО СДЕЛАТЬ?
Более эффективный мониторинг возросших компьютерных рисков и проблем в области ПОД/ФТ
Что касается мер реагирования на вспышку COVID-19 в самое ближайшее время, то расширение использования электронных платежей и других финансовых услуг – в том числе, вследствие временного смягчения требований KYC и увеличения лимитов на совершение операций – необходимо уравновесить тщательным мониторингом возросших компьютерных рисков и проблем, касающихся противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
Ускорение внедрения биометрической аутентификации и цифровых идентификаторов для физических лиц и МСП
В среднесрочной перспективе охват цифровыми финансовыми услугами может увеличиться в результате ускоренного внедрения биометрической аутентификации и цифровых идентификаторов для физических лиц и МСП с целью облегчения дистанционной идентификации и дистанционного привлечения клиентов.
ЧТО ДЕЛАЮТ ДРУГИЕ СТРАНЫ?
Принятие мер политики, стимулирующих переход на электронные платежи и облегчающих государственные выплаты населению
По состоянию на середину апреля 2020 года Всемирный банк зарегистрировал 53 меры политики, принятые в 35 странах с тем, чтобы обеспечить бесперебойную работу национальных платежных систем и облегчить использование электронных платежей в условиях кризиса, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19. В целом, эти меры можно объединить в следующие категории:
- снижение или отмена платы за оказание ряда важнейших платежных услуг;
- временное увеличение лимитов на совершение различных финансовых операций (снятие наличных, бесконтактные платежи и т.д.);
- расширение возможностей для использования электронных платежей, включая перечисление средств государственной поддержки и т.д.
В Австрии, Германии, Венгрии, Ирландии, Нидерландах, Испании и Великобритании правительства, банки и карточные платежные системы в последнее время установили более высокие лимиты для бесконтактных платежей. К числу других возможных решений относятся электронные кошельки или иные платежные интерфейсы на базе смартфонов (например, сохранение реквизитов карт или QR-коды), благодаря которым можно избежать физического контакта многих лиц с одним и тем же предметом.
Использование систем цифровой идентификации для повышения эффективности антикризисных мер и социальной поддержки
Страны, где созданы розничные платежные системы, а также системы цифровой идентификации, уже сейчас используют их для повышения эффективности своих антикризисных мер. Так, в Чили есть Cuenta Rut, основной банковский счет, привязанный к удостоверению личности, благодаря которому более 2 млн социально не защищенных чилийцев смогут получить поддержку в связи с COVID-19 в виде экстренных государственных выплат, которые будут перечислены на их банковские счета.
В Индии более 80% взрослого населения имеют банковские счета, и около 80% всех банковских счетов в стране (а их почти 1 миллиард) привязаны к системе биометрической идентификации «Aadhaar». Это позволило правительству перевести на электронные выплаты многие программы социальной помощи – от пособий по социальному обеспечению до продовольственных субсидий. Индия может использовать эту инфраструктуру не только для реализации существующих программ, но и для непосредственного перечисления помощи, выплачиваемой в связи с COVID-19, на все счета, привязанные к системе «Aadhaar».
ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ И ЛОВУШКИ
В связи с ускорением цифровизации необходимо создать надежные институционально-правовые и технические механизмы для защиты данных, обеспечения неприкосновенности частной жизни и безопасности.
Следует отметить, что в результате расширения использования онлайновых и других электронных платежей, в том числе новыми пользователями, и возможного смягчения некоторых мер управления рисками в условиях кризиса возможен рост компьютерных рисков (например, кибермошенничества). Финансовые учреждения и предприятия розничной торговли должны быть готовы к постоянной корректировке способов борьбы с мошенничеством с учетом изменения поведения потребителей. В ходе обследования 1 068 взрослых граждан США кредитное бюро «TransUnion» установило, что 22% опрошенных стали жертвами кибермошенничества, связанного с коронавирусом; при этом, согласно последнему отчету, сформированному приложением Atlas VPN, стремительно выросло количество активных мошеннических сайтов, которое в январе составляло 149 тысяч, а в середине марта превысило 500 тысяч.
Необходимо следить за тем, чтобы новые лимиты на совершение более многочисленных операций не создавали проблем в области ПОД/ФТ.
Некоторые страны временно увеличили лимиты на совершение операций и остатки средств на счетах, особенно для тех счетов и платежных продуктов, которые используются категориями населения, более уязвимыми в условиях COVID-19. При этом важно следить за тем, чтобы новые лимиты не создавали проблем в области ПОД/ТФ; это особенно касается счетов, открытых в рамках упрощенных процедур проверки клиентов.
Важно не допустить увеличения цифрового неравенства в обществе.
Во многих странах с формирующимся рынком и развивающихся экономиках, правительства которых недавно призвали к более активному использованию электронных платежей, нет всеобщего доступа к этим альтернативным услугам. Это значит, что у некоторых категорий населения может не оказаться средств для их использования; в такой ситуации незапланированным последствием может стать дальнейшее увеличение цифрового неравенства. Дополнительная информация на эту тему приведена в докладе Всемирного банка «Payment Aspects of Financial Inclusion in the Fintech Era» («Платежные аспекты финансовой доступности в эпоху финтеха»), опубликованного Банком международных расчетов и Группой Всемирного банка в апреле 2020 года.
Последнее обновление: 8 мая 2020
